Как меняется КБМ после ДТП: на сколько повышается коэффициент по ОСАГО после аварии и как его восстановить?

Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО

Эти коэффициенты зависят от следующих факторов:

• регион проживания застрахованного лица;
• Возраст и история вождения транспортного средства
• Количество лошадиных сил в автомобиле
• Срок, на который выдан полис
• Количество несчастных случаев, произошедших по вине страхователя.

Размер премии зависит от степени безаварийного вождения. Коэффициент присваивается не автомобилю, а каждому водителю.

Как изменяется КБМ после ДТП

Если в течение одного календарного года водитель совершил ДТП и его страховщик выплатил страховое возмещение, эта информация заносится в единую автоматизированную базу данных Российского союза автостраховщиков (РСА). При заключении договора ОСАГО в новом году наличие страховых выплат за предыдущий период будет напрямую влиять на стоимость полиса.

В специальной таблице показано, как изменяется страховая премия. Он отражает зависимость между наличием аварий и классом вождения, присвоенным водителю в зависимости от количества аварий по его вине. Чем выше класс, тем ниже Бонус Малус и конечная стоимость полиса.

Водителю, не имеющему страховой истории, автоматически присваивается класс 3 с КМБ, равным 1 (п. 3 приложения 5 Указания Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У). Каждый год безаварийного вождения повышает класс на 1 балл. В то же время BonM снижается на 0,05. Максимально возможный класс — 13, и BonM составит 0,5. Таким образом, 10 лет безаварийного вождения позволят водителю сэкономить 50% на полисе ответственности перед третьими лицами.

Каждая авария снижает класс вождения водителя и тем самым увеличивает AMB. Конкретные цифры приведены в таблице.

Если водитель не был виновником ДТП

Ответственность перед третьими лицами увеличивается только в том случае, если водитель виноват в аварии. Для пострадавшего в ДТП факт аварии не повлияет на стоимость страхования гражданской ответственности.

Правила расчета КБМ установлены в законе об ОСАГО (Федеральный закон от 25.04.2002 N40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изменениями от 18.12.2018). Согласно ему, коэффициент определяется в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, выплаченного страховой компанией в предыдущие периоды (п. 2б ст. 9 N40-ФЗ).

Таким образом, на страховой коэффициент влияет даже не сам факт ДТП, а страховое возмещение по ДТП, зафиксированное в базе данных РАМИ. Это лицо, ответственное за аварию, но не пострадавшая сторона.

Как узнать свой КБМ?

Информация о бонус-малусе каждого водителя и его классе находится в Автоматической информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), которую ведет Российский союз автостраховщиков. Эта информация является открытой и может быть получена любым человеком. Например, вы можете запросить его из системы АИС ОСАГО, если хотите проверить свои данные или если хотите оформить ОСАГО на нескольких человек, для чего требуется их PBM.

Как меняется после ДТП при безаварийной езде

Стоит знать: как меняется стоимость защиты, если после аварии водитель водит аккуратно и не является виновником. На самом деле все очень просто. Сначала страховщик увеличит страховку, а затем начнет снижать стоимость договора.

Если вы внимательно изучите таблицу, то увидите, что при максимальной ставке водитель должен аккуратно водить автомобиль в течение 4 лет, чтобы вернуться к начальному классу страхования. Именно после этого срока можно продолжать ездить без аварий и получать 5% скидку каждый год.

Онлайн расчет стоимости ОСАГО

Вы можете самостоятельно рассчитать стоимость полиса страхования третьих лиц для физических и юридических лиц с помощью калькулятора страхования третьих лиц, который рассчитает стоимость для 9 лучших страховых компаний. Все, что вам нужно сделать, — это ввести необходимые данные и произвести расчеты. Расчет занимает не более 2 минут.

Калькулятор

Но самый эффективный и надежный способ снизить свой OC — это просто безаварийная езда. Отдавайте предпочтение безопасному вождению и не ищите дополнительных обходных путей для снижения стоимости вашего полиса.

Через какое время можно восстановить коэффициент

Столкнувшись с финансовыми последствиями неосторожного вождения, водители стремятся узнать, как они могут восстановить свои баллы бонус-малус. Согласно закону, эта ставка пересматривается страховщиками раз в год, при покупке нового полиса.

Однако автомобилистам следует помнить, что новый страховой полис не может аннулировать оценку, полученную за предыдущий период страхования. Если мотоциклист станет причиной столкновения, коэффициент уже не будет равен 3 для начинающего водителя, равно как и для более опытного. Чтобы восстановить утраченную стоимость AMB, автомобилисту придется несколько лет ездить безаварийно или, в случае незначительных аварий, не обращаться к страховщику за компенсацией.

Автомобилист сам может рассчитать количество лет, необходимых для восстановления ранее заработанной скидки. Для расчета необходимо лишь учесть, что безаварийное вождение увеличивается на единицу.

Как рассчитывается КБМ, если в страховку включено несколько человек?

С 9 января этого года правила определения AIBM изменились, а с 1 апреля расчет коэффициента производится по-новому. Таким образом, изменения распространяются на случаи, когда застрахованы несколько человек. Если договор ОСАГО заключен с несколькими водителями, общий коэффициент Бонус-Малус равен максимальному Бонус-Малус, который был рассчитан для каждого застрахованного лица отдельно. Если договор заключен на неограниченное количество лиц, Бонус Малус всегда равен 1. Согласно предыдущим правилам, коэффициент определялся на основании КУМ собственника.

Как изменится КБМ в случае регрессного требования?

Прежде всего, позвольте мне напомнить вам, что означает понятие регрессивного иска. Если в момент ДТП или сразу после него водитель совершил одно из грубых нарушений, страховая компания приобретает право требовать возмещения ущерба, причиненного нарушителем. По сути, водитель несет ответственность за все расходы по ремонту чужого автомобиля. Это суброгационный иск.

Когда можно предъявить суброгационный иск после дорожно-транспортного происшествия?

Например, иск о суброгации применяется, если водитель уехал с места аварии, т.е. скрылся с места происшествия.

Даже если водитель фактически оплачивает ущерб из своего кармана, его AMI все равно увеличивается. Это связано с тем, что страховая компания сначала платит потерпевшему, т.е. производится страховая выплата. И именно страховой платеж влияет на размер фактора PBM.

Более того, в нормативных актах нет исключений, говорящих о том, что PBM не меняется в случае регрессного требования. Получается, что в случае оставления места дорожно-транспортного происшествия АМА все равно увеличивается.

Принципы определения КБМ ОСАГО

Клиентам, впервые оформляющим ОСАГО, присваивается коэффициент 1 — нет ни поощрений, ни штрафов, так как неизвестно, насколько аккуратно будет ездить водитель. Чем дольше вы водите машину и чем меньше вероятность того, что вы попадете в аварию (в идеале — вообще не попадете), тем больше вы сможете снизить коэффициент.

За каждый год безаварийного вождения страховщик снижает PBM на 5%, вплоть до максимального снижения. Например, одно ДТП по вашей вине снижает коэффициент Bonus до 1,55, два и более ДТП — до 2,45. После этого вам необходим некоторый период безаварийной езды, чтобы поэтапно достичь начального коэффициента и тогда получить право на скидку.

Однако вместо чисел 2,45, 0,8 и т.д. можно встретить числа 1, 2, 3,….. 13 и буква М. Это обозначения классов. Каждый отдельный коэффициент обозначается классом, к которому он принадлежит. Таким образом, коэффициент выхода = треть, а как мы помним, коэффициент выхода равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2,45. А самый высокий класс — 13-й с коэффициентом 0,5. Полную таблицу классов можно найти в Интернете.

Раньше коэффициент присваивался автомобилю, теперь он присваивается водителю. Это означает, что при смене автомобиля ваш коэффициент будет применяться при оформлении страхования гражданской ответственности на новый автомобиль (обязанность сделать это в течение десяти дней после покупки автомобиля установлена законом). А это также означает, что если в вашу страховку вписан хотя бы один другой водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.

Обратите внимание, что коэффициент может быть только один, даже если застраховано несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то при расчете страховой премии будет учитываться более высокий коэффициент. И суть ясна — как бы умело и аккуратно вы ни водили машину 364 дня в году, неопытный водитель, добавленный в вашу страховку, может сесть за руль 365-го автомобиля и вызвать аварию.

Все данные о самих водителях и их коэффициентах поступают в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, которая лицензирует страховщиков и контролирует их деятельность. На сайте РАМИ вы можете проверить свой класс ОСАГО и узнать, не нужно ли его понизить. Вам нужно будет ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас японский автомобиль, не имеющий VIN).

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

К сожалению, такое иногда случается, часто по вине страховщиков или (реже) базы данных РАМИ.

Наиболее распространенный случай — когда страховщик не вводит в базу данных правильное значение Bonus Malus, и оно обнуляется, т.е. сбрасывается на 1 (см. таблицу выше).

Длительность действия повышающего коэффициента

PBM рассчитывается на один год. В то же время с апреля 2019 года вводится единая дата расчета — 1 апреля (п. 6 Приложения 4 к Директиве N 5000-У). Все несчастные случаи (если таковые имеются) будут учитываться за год, предшествующий этой дате, независимо от того, когда был оформлен полис ОСАГО.

Коэффициент будет применяться с 1 апреля по 31 марта следующего года. Его стоимость определяется с использованием данных предыдущего договора страхования, а также информации о наступлении или отсутствии несчастных случаев в предыдущем периоде.

Все данные о страховых выплатах заносятся в единую базу данных РАМИ. Именно отсюда компании берут информацию для расчета стоимости полиса (пункт 4 Приложения 4 Директивы N 5000-У).

Ранее существовала система погашения CMI. Если срок действия договора ОСАГО истекал, а новый договор не был заключен в течение следующего года, коэффициент автоматически обнулялся. Со 2 апреля 2019 года это правило отменено. Данные об авариях теперь хранятся в системе RAMI бессрочно (Приложение 4 к Директиве 5000-У).

Размер Bonus Malus на новый период не зависит от страховой компании. Вся информация хранится в базе данных RAMI, в которую страховщики предоставляют свои данные. Поэтому уменьшить сумму Бонус Малус из-за случайного вождения можно будет только путем заключения договора с новой страховой компанией.

Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?

Страхуя ответственность автомобилистов перед третьими лицами, страховщики идут на риск, поскольку человек, например, может слишком часто попадать в аварии. Чтобы компенсировать риск и в то же время стимулировать более аккуратное вождение, был введен коэффициент Bonus Malus. Это система скидок для водителей, которые не попадают в аварии. В то же время, AMI предусматривает увеличение страховых выплат для тех, кто имеет в своем послужном списке несколько аварий. Но это вовсе не наказание для неосторожных водителей. Когда происходит несчастный случай, страховщик несет значительные расходы, и увеличение страховых выплат призвано компенсировать их.

На сколько повышается КБМ после ДТП (таблица)?

Давайте посмотрим на таблицу для расчета нового значения AMI, которое будет присвоено водителю с 1 апреля следующего года:

N не применимо	Оценка КБМ за период действия КБМ	Рейтинг BEI за период BEI	класс БЭИ
отсутствие страховых случаев в течение периода PBM	один страховой случай за период PBM	два страховых случая за период PBM	три страховых случая за период PBM	более трех страховых случаев за период PBM
1	2	3	4	5	6	7	8
1	М	3,92	0	М	М	М	М
2	0	2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

Этот стол очень прост в использовании:

Шаг 1: Выясните, какой PBM в настоящее время у водителя. Это можно сделать несколькими способами.

Способ 1: Если у вас есть страховой полис только с водителем, для которого вы хотите узнать минимальную страховую сумму, возьмите полис. В нижней части полиса найдите табличку, на которой написана минимальная страховая сумма:

Метод 2: Этот метод является более универсальным. Необходимо ввести данные водителя на сайте Российского союза автостраховщиков и получить точное значение Бонус Малус.

Как проверить минимальный ММ в базе данных RSA?

Шаг 2. В третьей колонке таблицы выше найдите текущее значение AMI. Помните о выбранном ряде.

Внимание. Если вы приобрели полис до 1 апреля 2022 года, класс КМБ и водителя определяется по другой таблице, приведенной в отдельной статье.

Шаг 3 Выберите столбец, соответствующий количеству претензий, предъявленных страховой компанией водителя.

Внимание. Если в результате одного и того же ДТП пострадавшей стороной было подано более одного иска, все эти иски рассматриваются как один иск.

Шаг 4: Найдите ячейку на пересечении строки из шага 2 и столбца из шага 3. Она содержит новое значение класса водителя, которое будет присвоено водителю после аварии.

Шаг 5: Найдите ячейку во втором столбце таблицы, которая содержит значение класса из шага 4. Именно в строке, содержащей эту ячейку, вы найдете значение PBM, которое будет присвоено водителю в следующем году (в столбце номер 3).

В качестве примера рассмотрим, на сколько увеличится PBM после одного дорожно-транспортного происшествия.

Предположим, что стоимость сертификата бонусного пробега Эндрю, выданного 1 апреля 2022 года, составляет 0,78. В сентябре 2022 года Эндрю совершает ДТП, и его страховая компания выплачивает компенсацию водителю другого автомобиля.

В этом случае 1 апреля 2023 года Эндрю получит новый страховой коэффициент 1. Это означает, что стоимость полиса в следующем году увеличится примерно на 28%.

Однако 28% — это не самая большая цифра. Самое серьезное увеличение стоимости страхования третьих лиц ожидает водителя, чей IBM до аварии был равен 0,46. В этом случае стоимость страховки на следующий год увеличится на целых 59%.

Сколько будет стоить страховка после ДТП?

Сразу оговоримся, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально для каждого. Поэтому лучше обратиться к сотруднику или сделать расчет самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора на сайте страховой компании. На расчет влияют такие условия, как:

• базовой ставки;
• в каком регионе зарегистрирован владелец;
• тип транспортного средства;
• Период страхования (от 3 месяцев до одного года);
• Вместимость транспортного средства;
• Наличие или отсутствие нарушений.

Поэтому возьмем за основу расчеты, выполненные при следующих условиях:

• Владелец зарегистрирован в Москве;
• Полис покрывает следующие условия: владелец зарегистрирован в Москве; транспортное средство застраховано как легковой автомобиль;
• мощностью 105 л.с;
• действительна в течение 1 года;
• Допускается 1 водитель: возраст 45 лет / стаж 15 лет;
• коэффициент на момент последнего оформления стороннего страхования = 0,65.

Рассмотрим, как изменится стоимость, если произойдет 1, 2, 3 или более несчастных случаев.

Расчет:

1. Сколько водитель заплатил со скидкой. Стоимость страхования третьих лиц: 9 619 (ТБ) * 0,65 (скидка) * 1,9 (Москва) * 0,94 (возраст и стаж) * 1 (год страхования) * 1,2 (мощность) = 13 400,04 руб.
2. Расчет в случае 1 дорожно-транспортного происшествия: 9 619 * 0,85 (бонус Малус Нью) * 1,9 * 0,94 * 1 * 1,2 = 17 523,12 руб.
3. Расчет в случае 2 дорожно-транспортных происшествий: 9 619 * 1 (BVM new) * 1,9 * 0,94 * 1 * 1,2 = 20 615,44 руб.
4. Расчет в случае 3 дорожно-транспортных происшествий: 9 619 * 1,55 (BVM new) * 1,9 * 0,94 * 1 * 1,2 = 31 953,93 руб.
5. Расчет, если произошло более 3 аварий: 9 619 * 2,45 (BVM new) * 1,9 * 0,94 * 1 * 1,2 = 50 507,83 рублей, 33 666,50 рублей.

Примечание: Что касается последнего расчета, то если перемножить все коэффициенты, то получится значение 50 507,83 руб. Однако в правилах есть условие, что общая стоимость полиса не может превышать 3,5-кратную базовую ставку. То есть, в нашем примере базовая ставка составляет 9 619 рублей. Поэтому максимальная стоимость полиса не может быть выше: 9 619 РУБ. * 3,5 = 33 666,50 РУБ.

Можно ли сделать перерасчет

Согласно правилам, перерасчет бонус-малус происходит только по истечении календарного срока действия полиса ОСАГО. При этом перерасчет коэффициента возможен в течение срока действия контракта (часть 4 Методического руководства РАМИ). Это возможно в следующих случаях:

• изменение списка лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем — для договоров, предусматривающих ограничения по количеству лиц, допущенных к управлению;
• смена владельца автомобиля — для полисов, не ограничивающих количество лиц, допущенных к управлению автомобилем
• изменение типа политики с ограниченной на неограниченную и наоборот;
• Несоответствие между минимальной месячной заработной платой (МЗП), указанной в полисе, и данными, содержащимися в базе РАМИ.

Страховая компания может допустить ошибку при передаче информации о Bonus Malus в базу данных RAMI. Если это произойдет, данные будут отображаться некорректно. Это особенно важно для добросовестных водителей, которые потеряют серьезную скидку за безаварийное вождение. Проблему можно решить, подав письменное заявление в страховую компанию с просьбой произвести перерасчет.

Если в этом будет отказано, заявитель должен обратиться в суд. Перерасчет осуществляется РАМИ, в базу данных которого в конечном итоге попадают новые данные.

Если я не виноват(а)?

Тогда AMI для вас никак не увеличится и не изменится. По идее, этот фактор должен мотивировать автовладельцев соблюдать правила дорожного движения и реже попадать в аварии. Другими словами, если вы часто попадаете в ДТП, ваша страховка будет стоить дороже.

Если вина обоюдная?

В этом случае, независимо от степени вины, премия-малус будет увеличена для всех участников аварии. К сожалению, не предусмотрено даже увеличение Бонус-Малус до более низких значений в зависимости от степени взаимной вины каждого участника. Даже если ваша вина составляет всего 1%, бонус-малус будет изменен так же, как и для тех, кто виноват на 99%.

Как обнулить КБМ после ДТП?

У водителей, совершивших ДТП, довольно часто возникает вопрос: «Можно ли восстановить или аннулировать Бонус Малус после ДТП?».

Еще несколько лет назад это было возможно. Можно просто не покупать страховой полис с данным водителем в течение одного года. По истечении этого времени Бонус Малус будет равен 1.

В 2023 году такой вариант будет невозможен, поскольку нормативные документы не предусматривают переустановку BBA. Таким образом, сбросить его будет невозможно.

Как избежать роста стоимости полиса ОСАГО

В связи с опасениями, что страховщик повысит минимальную страховую сумму за определенные правонарушения, многие водители интересуются возможностью избежать повышения цены полиса гражданской ответственности перед третьими лицами. И такая возможность есть.

Если застраховано несколько водителей, а в аварию попал только один из них, удаление водителя из полиса приведет к тому, что сумма ответственности перед третьими лицами не изменится при выдаче нового полиса.

В этом случае при расчете цены полиса страховой агент будет опираться на историю вождения застрахованных водителей. Решающим фактором будет самый низкий доступный класс.

Почему теряется КБМ

Замена документов

Страховая компания не предоставляет информацию по страхованию АИС ОСАГО

Ошибки в ОСАГО

Некорректная информация в полисе ОСАГО

Замена документов

Страховая компания не предоставляет информацию в систему АИС ОСАГО.

Ошибочное ДТП

Страховая компания предоставила неверную информацию об аварии

Отзыв лицензии

Проблемы с ДМС могут возникнуть и после отзыва лицензии у страховой компании.

Перерыв в страховании

Возникновение перерыва в страховании в периоды до 01.04.2019.

А если ДТП были?

Если автовладельцу не удалось избежать аварии в течение года, то произойдет обратное — стоимость страховки только увеличится, за счет применения повышающего коэффициента по ОСАГО.

Приведенная ниже таблица дает вам представление о том, как увеличится стоимость вашего полиса в таком случае:

• Всего одно дорожно-транспортное происшествие может серьезно ухудшить репутацию водителя, если он является его виновником. Это может даже привести к многочисленным последующим понижениям. Например, класс три будет понижен до класса один, что приведет к корректировке VMF до 1,55. Это означает, что стоимость полиса на следующий год будет увеличена до 55%. Даже если за несколько лет безаварийного вождения вам удалось получить класс 9, он может быть легко понижен до класса 5, что лишит вас 30% скидки.
• Если начинающий водитель попал в 2 или более аварий, класс его транспортного средства может легко снизиться до самого низкого класса — М. Это приведет к максимальному увеличению цены полиса — до 145%. Что касается опытных водителей, то не так страшно попасть в аварию или две, если у вас за плечами несколько лет безаварийного вождения. В этом случае можно сохранить часть скидки.

Вывод прост — если вы попадаете в аварию, ваш коэффициент бонус-малус увеличивается, и стоимость страховки пропорционально возрастает.

Если водитель не является виновником аварии

Стоит отметить, что не в каждом случае виновником аварии является сам застрахованный. Ни один водитель не может быть на 100% застрахован от безрассудства других участников дорожного движения. Что произойдет в таком случае?

Будет очень неприятно, если водителю, который не виноват в аварии и заслужил свой низкий AMB за несколько лет безаварийного вождения, присвоят более низкий класс квалификации, что негативно скажется на стоимости страховки.

Вам не нужно беспокоиться об этом. Если вы не являетесь виновником аварии, страховая компания виновника аварии выплатит компенсацию, а информация появится в базе данных RAMI. Другими словами, вы не будете нести ответственность за нарушения ПДД другими участниками дорожного движения, и если вы не виноваты в аварии, стоимость вашей страховки не уменьшится.

Как понизить коэффициент бонус-малус?

Существует 2 способа снижения коэффициента ОСАГО, в зависимости от обстоятельств. Если база RAMI показывает реальную ситуацию с вашим AMI, единственный способ снизить его — продолжать ездить аккуратно и не иметь аварий. Если же, согласно вашим расчетам, ваш PBM должен был быть снижен уже давно, но этого не было сделано, вы можете попросить страховщика проверить и пересчитать коэффициент. В некоторых ситуациях может быть определен неверный класс коэффициента:

1. Когда выдается новое водительское удостоверение (срок его действия истек или оно было утеряно — не имеет значения).
2. В случае ошибки в персональных данных застрахованного лица или технического сбоя при их передаче в РАМИ.
3. В случае изменения персональных данных — один из членов ФИО.

Список можно продолжить. Чтобы понять, при каких еще обстоятельствах класс ОСАГО может быть неверно отражен в базе данных РСА, приведем реальный пример. Мотоциклист оформил страховку на свое имя и вписал в нее свою жену. После года безаварийной езды они решили сменить страховщика.

При расчете их страховой премии выяснилось, что первый страховщик по какой-то причине не включил жену другого гонщика в базу данных РСА. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. Учитывая более высокий PBM, новая политика присваивает им начальный класс 3, без скидок. Владелец автомобиля без колебаний сообщил об этом страховщику, и через несколько дней инцидент был урегулирован.

Если вы хотите снизить свой КБМ, то действуйте по той же схеме: напишите заявление на перерасчет, приложите паспорт, водительское удостоверение с копиями и все ваши полисы (текущий и предыдущие, если есть). Отнесите весь пакет документов непосредственно страховщику. Если они не хотят делать перерасчет, потребуйте письменный отказ и отправьте его в РАМИ вместе с оригиналом заявления и остальными документами. А также написать запрос, аналогичный первому, но адресованный непосредственно в РАМИ. Это можно сделать через их адрес электронной почты: [email protected] или [email protected].

Еще одна инстанция, куда вы можете обратиться за перерасчетом, — Центральный банк Российской Федерации. Сюда же вы можете отправить свою жалобу, если страховщик игнорирует вас или отказывается проводить проверку.

Страховая компания обычно отвечает в течение полутора-двух месяцев, РАМИ и Центральный банк быстрее — в течение нескольких дней. Помните, что по закону у страховщика есть один месяц, чтобы сделать перерасчет. С другой стороны, в страховой компании у вас будет возможность напрямую связаться с представителем службы поддержки.

Если выяснится, что КБМ, за который вы заплатили ежегодную страховую премию, на самом деле выше, чем должен быть, ставка будет снижена, а за время, которое вы переплатили за ОСАГО, будет произведен перерасчет.

Изменения после каждого ДТП

Чтобы предварительно рассчитать стоимость нового полиса, автомобилисту необходимо определить коэффициент. Из таблицы видно, что величина бонус-малус формируется под влиянием следующих факторов:

• Обозначенный уровень водительского мастерства в начале страхового периода;
• Количество несчастных случаев за предыдущий период страхования;
• Количество страховых лет.

Коэффициент бонус-малус является основным показателем, который может изменить стоимость полиса ОСАГО. Определяемая им скидка или надбавка напрямую зависит от того, есть ли у страхователя история дорожно-транспортных происшествий.

Если мотоциклист относится к категории новичков и покупает страховку впервые, ему присваивается класс 3. В этом случае размер бонуса Малус составляет 1. Это означает, что он не способен изменить цену страхования гражданской ответственности ни в большую, ни в меньшую сторону. На этом этапе страховщик оказывает неопытному автомобилисту определенное доверие. Дальнейшая история вождения покажет, насколько эта уверенность оправдана. С годами этот класс может либо увеличиваться, делая стоимость страхования дешевле, либо уменьшаться, делая OC дороже.

Неопытный водитель, который только учится водить, должен знать, как будет меняться OC в зависимости от того, насколько осторожным он будет на дороге:

1. Если новичок сможет водить машину в течение первого года без аварий, его класс квалификации увеличится на единицу и поднимется с 3-го на 4-й. Это означает, что значение бонусного номера уменьшится с 1 до 0,95, что даст владельцу транспортного средства 5% скидку на страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
2. Если неопытному водителю не повезет и он попадет в аварию, его класс будет автоматически понижен с 3-го до 1-го. В то же время IBM увеличится, достигнув значения 1,55. Это означает, что водитель получит увеличение цены полиса на 55%.
3. Если дело не ограничивается одним ДТП и начинающий водитель попал в две или более аварии, его класс снизится до значения М, что означает минимальную надежность для страховщика. Переменный коэффициент в этом случае будет увеличен до максимально возможного значения 2,45. А нерадивому автомобилисту придется заплатить 145% от первоначальной цены полиса при оформлении дополнительного полиса на следующий год.

Ситуация несколько меняется, когда страховщик работает с водителем, имеющим впечатляющий безаварийный стаж вождения, поскольку ни один водитель не застрахован от несчастных случаев, и даже опытный водитель авторикши может попасть в аварию.

Но в отличие от новичка, страховщик не будет к нему слишком суров. Классный рейтинг водителя, конечно, будет понижен, но ранее заработанная скидка не будет аннулирована. Он будет уменьшен только до определенного значения.

Например, за семь лет безупречного вождения автомобилист заработал оценку класса 10, но не смог избежать аварии на дороге и попал в ДТП. На следующий период страхования его уровень вождения будет снижен с 10-го до 6-го. В то же время коэффициент будет увеличен с 0,65 до 0,85. Другими словами, в следующем году автомобилист будет иметь:

• вместо 11 баллов, которые он мог бы получить, если бы не попал в аварию, получил только 6 баллов;
• Вместо 40% скидки, на которую можно было бы рассчитывать, если бы он был водителем класса 11, он получит только 15%, что соответствует классу 6.

Раньше автомобилисты, которые не хотели зарабатывать безаварийный стаж, просто переходили от одного страховщика к другому из года в год. Каждый раз, когда они были застрахованы, им присваивался нейтральный уровень 3. Но с 2013 года все данные о страховых случаях в результате ДТП поступают в единую базу данных РСА, поэтому смена страховщика больше не помогает водителям сэкономить при покупке полиса.

Но, как и в любом правиле, в процедуре изменения коэффициента страхования от несчастных случаев есть исключения. Бывают ситуации, когда коэффициент не меняется после произошедшего несчастного случая, если:

• полис выдан на автомобильный прицеп;
• Полис выдается на транспортное средство, находящееся в движении;
• Срок действия полиса гражданской ответственности составляет менее одного года;
• УО выдается на транспортное средство, зарегистрированное в иностранном государстве и используемое в России в режиме временного ввоза.

Таблица КБМ начиная с 01.04.2022

Обратите внимание, что Бонус Малус и таблица Бонус Малус изменились после 1 апреля 2022 года.
Также вернулись классы YBM (13 классов).

Сокращение / увеличение	класс БЭИ	HPAI	Количество несчастных случаев
0	1	2	3	4
292%	М	3,92	0	М	М	М	М
194%	0	2,94	1	М	М	М	М
125%	1	2,25	2	М	М	М	М
76%	2	1,76	3	1	М	М	М
17%	3	1,17	4	1	М	М	М
0%	4	1	5	2	1	М	М
9%	5	0,91	6	3	1	М	М
17%	6	0,83	7	4	2	М	М
22%	7	0,78	8	4	2	М	М
26%	8	0,74	9	5	2	М	М
32%	9	0,68	10	5	2	1	М
37%	10	0,63	11	6	3	1	М
43%	11	0,57	12	6	3	1	М
48%	12	0,52	13	6	3	1	М
54%	13	0,46	13	7	3	1	М

Что делать, если не получилось узнать КБМ?

Практика показывает, что у водителей иногда возникают трудности при использовании системы АИС ОСАГО. Часто бывает, что человек не получает информацию из-за неправильно введенных данных. При проверке минимальной страховой суммы следует использовать данные из страхового полиса, так как возможны расхождения с данными, указанными в паспорте транспортного средства.

Восстановление КБМ

С помощью сервиса вы сможете быстро восстановить или уменьшить стоимость КБМ и использовать полученные данные для расчета стоимости полиса гражданской ответственности с точностью до рубля. Это позволит вам снизить стоимость вашего полиса ответственности перед третьими лицами.

Как зависит стоимость полиса от КБМ

Обратите внимание, что стоимость обязательного полиса ОСАГО напрямую зависит от минимального страхового тарифа. Чем ниже его стоимость, тем ниже стоимость защиты.

Рассмотрим на простом примере, как меняется стоимость ОСАГО для водителей при смене PBM.

Расчет:

BT	КБМ	BT	КБМ	КО	KM	KS	KP	Итого, в рублях
4118	2,45	1,8	1	1	1,4	1	1	25 424,53
1,55	16 084,90
1	10 377,36
0,90	9 339,62
0,80	8 301,88
0,70	7 264,15
0,60	6 226,41
0,50	5 188,68

С помощью таблицы вы можете сами увидеть, как зависит стоимость бланка ОСАГО от размера ОСАГО.

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается в соответствии с методическими указаниями, утвержденными РСА, по следующей формуле:

SP = Tb × Kt × Kbm × Kvs × Ko × Km × Ks × Kp × Kn, где:

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров того, как изменится AML: увеличится или уменьшится, если за определенный период произойдет определенное количество несчастных случаев или не произойдет ни одного.

2 ДТП за год

Вы застрахованы впервые и в течение года с вами произошло 2 несчастных случая. В этом случае ваш AMI будет увеличен в 2,45 раза при следующем приобретении страховки третьего лица. Вот как это будет выглядеть в таблице:

Это означает, что если вы впервые оформили страховку, то первоначально у вас будет PBM, равный единице. Затем, поскольку вы попали в 2 аварии, вы смотрите справа от текущего столбца в той же строке таблицы и получаете множитель 2,45.

Если вы рассчитываете на основе фактической стоимости полиса, например, если ваш полис гражданской ответственности в первый год стоит, например, 5 000 рублей, то после двух аварий цена возрастает примерно до 9 000 при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

А теперь немного другой пример — за последние полтора десятилетия вы ни разу не попали в аварию по своей вине. В этом случае расчеты и изменение AMI будут выглядеть следующим образом:

Этот пример немного сложнее. Здесь каждый год IBM фактически уменьшается на 0,05:

• в первый год страхования она равна единице,
• Затем через год, поскольку у вас не было несчастного случая, PBM становится равным 0,95 (т.е. уменьшается на одну строку в таблице),
• затем каждый последующий год он также уменьшается на одну строку, и мы достигаем конца таблицы на 11-м году страхования третьей стороны — здесь мы достигли максимальной скидки в 50% коэффициента (не путать с конечной стоимостью полиса, так как после третьей стороны используются и другие коэффициенты),
• и в каждый последующий год после 11-го года IBM не будет снижаться и всегда будет составлять 0,5, если вы не попадете в аварию.

Но обратите внимание на таблицу — даже при максимально низком премиум-малусе, если вы попадете в 2 аварии в течение года, он вернется к 1, а если у вас будет более 3 аварий, он составит максимальный лимит — 2,45.

Как долго сохраняется повышающий КБМ после ДТП?

Коэффициент сохраняется в течение 1 года с момента оформления полиса. Поэтому по истечении указанного периода он может уменьшиться, если у водителя не было аварий. Если имели место несчастные случаи, то при наличии соответствующего коэффициента снова произойдет увеличение. Изучив таблицу определения PBM, можно увидеть, что максимальный коэффициент = 2,45.

Если мы рассмотрим первый пример, где водителю присвоен максимальный коэффициент, то ситуация может разворачиваться следующим образом.

Как изменится PBM, исходя из первого примера:

2,45	2,3	2,45
2,3	1,55
1,55	1,4
1,4	1	1,55	2,45

Получается, что если такой водитель каждый год попадает в аварию по своей вине, то коэффициент будет поддерживаться. Срок его действия зависит только от автомобилиста и степени его травматизма. Если автомобилист водит машину аккуратно, этот коэффициент будет уменьшаться с каждым годом.

Вывод — точных сроков для удержания Bonus Malus не существует, и каждый случай рассматривается персонально. Каждый водитель может сам посмотреть на таблицу и увидеть, когда коэффициент будет сохранен, а когда уменьшен.

Можно ли избежать повышения?

Практически и юридически, кроме как избежать дорожно-транспортного происшествия, нет. Но подождите… Выше мы говорили о влиянии не самой аварии, а именно страхового случая на изменение Bonus Malus. Получается, что для того, чтобы избежать увеличения бонус-малус, справедливой компенсации быть не должно. И она не будет возмещена только в случае, если не будет подан иск об ответственности перед третьими лицами.

Поэтому, если вы попадете в аварию, вам нужно оценить, сколько будет стоить ваш полис от несчастного случая и какой ущерб будет нанесен вашему автомобилю. Может оказаться дешевле оплатить ущерб самостоятельно, если речь идет о нескольких тысячах рублей. Только не забудьте взять квитанцию о возмещении, чтобы в случае, если пострадавшая сторона решит извлечь двойную выгоду, подав также заявление об ответственности третьей стороны, вы могли доказать прямое возмещение и отменить такой иск.

Читайте также: Новые тарифы для расчета стоимости ОСАГО

Срок действия повышенного КБМ

К радости не самых осторожных водителей, срок действия повышенного индекса не так уж и велик. Корректировка индекса происходит один раз в год, во время возобновления страхования.

Правила предусматривают возможность снижения расходов на регулировку собственного BonM за счет безаварийного вождения. Это связано с ежегодным изменением значения индекса и пересчетом стоимости страховки при продлении, согласно действующим правилам, применяется корректировка на безаварийность водителей.